Регулирующие органы Трампа открывают дверь для более хищного кредитования

Два ведущих банковских регулятора, Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) и Управление валютного контролера (OCC), предложили противоречивое правило, которое могло бы эффективно отменить правила кредитования до зарплаты и процентных ставок - огромный подарок хищническому потребительскому финансированию.

 Это правило может стать самым серьезным дерегулирующим действием президентства Трампа, которое отправит миллионы американцев в руки новых законных ростовщиков.

Это отменяет судебное решение 2015 года, которое оказалось на удивление стойким даже на фоне консервативного дрейфа судов. Это кодифицировало бы доктрину, известную как «действительна при создании», которую критики считают изобретенной сборщиками долгов и их союзниками.

 

На практике это означало бы, по данным брокера altesso, что любой кредитор до выплаты жалованья может уклоняться от ограничения процентных ставок или других ограничений на уровне штата, направляя свои ссуды через уполномоченный банк. Иногда это называют схемой «аренда банка».

«FDIC и OCC рискуют дать зеленый свет хищническому кредитованию, тогда как агентства должны делать обратное: дать понять, что банки, которые вы контролируете, не могут сдавать в аренду свои чартеры, чтобы помочь хищным кредиторам предоставлять ростовщические ссуды, которые создают долговые ловушки для потребителей или малого бизнеса», -  написала 21 группа по защите интересов потребителей в письме регулирующим органам в прошлом месяце.

 

Схема «аренда банка» работает следующим образом: более чем в половине всех штатов существует потолок процентных ставок по потребительским кредитам. Они стали в значительной степени неактуальными для кредитных карт благодаря постановлению суда, которое позволяет банкам устанавливать процентные ставки по кредитным картам в штате, в котором они находятся.

Это связано с тем, что Закон о Национальном банке 1864 года запрещает государственные ограничения по ростовщичеству для национальных банков, которые не находятся в этом штате.

Схемы аренды банков с годами приходили в упадок и уходили. В начале 2000-х годов несколько штатов, в том числе Северная Каролина, расправились с ними. Кредиторы осторожно не применяли эту практику в штатах, которые в прошлом фактически обеспечивали соблюдение предельных процентных ставок.

 

Банков могут также открыть двери для компаний, занимающихся финансовыми технологиями, чтобы они могли практиковать онлайн-кредитование с любыми ростовщическими процентными ставками, которые они хотели.

«Совсем недавно мы наблюдали это в онлайн-пространстве», - говорит Лиза Стифлер, директор государственной политики Центра ответственного кредитования.

Адвокаты, описанные в брокера altesso, утверждали, что предложение регулирующих органов может нарушить закон.

 

«Когда был принят закон Додда-Франка, Конгресс ограничил полномочия банковских регуляторов по отмене законов штата о защите прав потребителей», - говорит Стифлер из Центра ответственного кредитования.

«Возникает вопрос, есть ли у них возможность делать то, что мы изучаем».

Согласно закону, банковские регуляторы должны принимать участие в общественном обсуждении в течение 60 дней, прежде чем окончательно принять правило.